انواع القروض البنكية وكل شئ تريد معرفته عنها
انواع القروض البنكية
يحتاج العديد من الأشخاص إلى القروض من أجل الحصول على التمويل اللازمة للعديد من الأغراض ومنها امتلاك العقارات، أو سداد المصروفات الدراسية، أو زواج الأبناء أو تجهيز الوحدات السكنية، أو العلاج أو قروض السيارات أو إقامة مشروعات صغيرة، أو متناهية في الصغر.
القروض عبارة عن اتّفاقٍ مكتوبٍ بين مجموعةٍ من الأطراف، ويتضمن نقل ملكيّة شيءٍ ما من الطرف الأوّل للطّرف الثاني، في مقابلَ الالتزام المقترض بتسديد قيمة القرض خلال فترةٍ زمنية محددة يتمُّ الاتّفاق عليها بشكل مسبق، وتُسدَّد قيمة القرض بناءاً على المبلغ المالي الذي يطلق مسمى المبلغ المقطوع، ويُحدَّد لها تاريخ معيَّن يطلق عليه تاريخ الاستحقاق، وسوف يتم خلال هذا المقال توضيح انواع القروض.
انواع القروض
يعد القرض هو نوع من أنواع إعارة الأموال، ويتم هذا بناءاً على طلب مقدم بشكل قانوني، الذي يتضمن وعداً بسداد قيمة القرض المالي خلال فترة زمنية معينة متفق عليها بين الطرفين، ويتم سداد قيمة القرض على دفعات معينة، ويتم إعادة القيمة المالية كاملة بالإضافة للحصول على بعض الأموال الأخرى التي يطلق عليها مسمى “الفوائد”.
هناك العديد من أنواع القروض المختلفة، تختلف على اختلاف الغرض من الحصول على القرض، وسوف يتم توضيح كافة انواع القروض ومنها التالي:
القروض الشخصيّة
تعد القروض الشخصية من أكثر انواع القروض استخداماً، التي يتم تقديمها من قبل البنوك والمؤسسات المالية المختلفة، وتكون هذه القروض في الغالب عبارة عن مبلغ من المال مُقدّما إلى الأفراد المتقدمين بطلب رسمي للحصول على القروض الشخصية، ويتم هذا في مقابل تقديمهم الأفراد مجموعةً من الضّمانات إلى البنك الذي سوف يقدّم القرض بناءاً عليها، ويجب أن يتم التّحقق من طبيعة الدّخل الشهري للفرد الراغب في الحصول على القرض الشخصي، أو يتم الحصول عليها من خلال تقديم إثباتٍ ماليٍّ لقيمة الأصولٍ الغير متداولةٍ، ومنها : تقديم أوراق ملكيّة عقار أو أرض، أو المركبات، بحيث تضمن إثبات حقّ البنك في الحصول على قيمة القرض، وذلك في حال عدم الالتزام المقترض بسداد قيمة قسط القرض خلال الفترة الزمنيّة المحددة لسداد قيمة القرض.
على الرغم من أن المميزات العديد التي تقدمها القروض الشخصية، إلا أن من مساوئ القروض الشخصية هو الحصول على قيمة مالية إضافية على قيمة القرض مثل سائر انواع القروض التي تعرف تحت مسمى “الفوائد”، وتشكل نسبة مئوية يتم احتسابها شهرياً، أو سنوياً على القيمة المالية الأصلية لقيمة القرض، ويتم سدادها عبر مستحقات، بالاعتماد على الشروط التي تم التعاقد عليها للحصول على القرض الشخصي.
بطاقات الائتمان
تعتبر البطاقات الائتمانية هي نوع من أنواع القروض، وترتبط تلك النوعية من البطاقات الائتمانية بوجود حسابٍ بنكيٍّ خاصٍّ بصاحب البطاقة الائتمانية، ولكلّ بطاقةٍ ائتمانيّةٍ سقفٌ مالي معين يسمح لحاملها البطاقة بصرف مبلغ مالي معين، على أن يتم سداد قيمة المبلغ الماليّ الإجماليّ الخاصّ ببطاقة الائتمان خلال تاريخ استحقاق يتم تحديده في وقت لاحق.
وتوافق البنوك على منح البطاقاتِ الائتمانية للأفراد خلال فترة زمنيّة تعد قصيرة للغاية، ولكن البطاقات الائتمانية تعتمد على سعر فائدة يعد مرتفع إذا تم المقارنة بين البطاقات الائتمانية وبين فوائد القروض الشخصيّة، حيث يصل سعر الفائدة المترتّب على البطاقات الائتمانية لضعف سعر الفائدة الخاصّ بالقرض الشخصيّ.
القروض حسب درجة الضّمان
تنقسم القروض على حسب درجة الضمان لنوعين:
- القروض المضمونة، يشترط على العميل الحصول عليها تقديم ضمان معين للجهة المانحة للقرض، ولا يتم منح تلك النوعية من القرض إلا بعد تقديم ضمان، الذي يعد وسيلة مضمونة للحصول على القيمة المالية للقرض.
- القروض الغير مضمونة، لا تعتمد تلك النوعية من القروض على تقديم ضمانات في مقابل الحصول عليه، ولكن تفرض نسب فائدة عالية على قيمة القرض الإجمالية، حيث يجب تقديم وثائق خاصة بطبيعة الدخل الشهري للشخص الراغب في الحصول عليها من أجل ضمان الحقوق القانونية للجهة المانحة للقرض سواء مؤسسات مالية أو بنوك، مما يساهم في استعادة قيمة القرض من المقترض عبر الطرق القانونية.
قروض العقارات
تعد القروض العقارية، هي نوع من انواع القروض، التي يتم تقديمها من قبل البنوك في مقابل حصولها على الرهن العقاري، أي أن العقار الممول بقيمة القرض مرهوناً للبنك، إلى أن يتم تسديد الشخص المُقترض صاحب العقار قيمة القرض بشكل كامل، حتى ينتقل العقار المرهون من ملكيّة البنك، لملكية مالك العقار، ليحصل بشكل رسمي على تنازلٍ من البنك بعد سداد قيمة القرض.
ساهمت فكرة القروض العقاريّة العديد من الأشخاص في اقتناء الوحدات السكنية والعقارات المختلفة، بالاعتماد على تقسيط قيمة القرض عبر البنوك التجاريّة المتنوّعة، والتي تقدّم العديد من الأفكار الماليّة والخدمات المصرفية، بهدف تشجيع الأفراد على اقتناء العقارات من خلالها.
قروض على حسب المدّة الزمنيّة
تُقسَم تلك النوعية من القروض على حسب المدّة الزمنيّة إلى 3 أقسام، وهي كالتالي:
- القروض قصيرة الأجل، تلك النوعية من القروض، التي تتضمن على الالتزامات البسيطة، ويحصل عليها الأشخاص في مقابل شراء بعض الأشياء، أو في مقابل دفع مبالغ منخفضة القيمة، لهذا تصل فترة سداد تلك النوعية من القروض خلال فترة زمنية قصيرة للغاية تصل إلى سنة مالية فقط، ومن انواع القروض قصيرة الأجل، القروض التجاريّة، التي تعمل على توفير السيولة المالية للبنك، من خلال شراء بضاعةٍ، أو القيام بتسديد بعض الفواتير المتراكِمة على أصحاب الأعمال أو التجار.
- القروض متوسّطة الأجل، هي تلك النوعية من القروض التي تعتمد على تمويل شراء الأشياء المتوسّطة، تتراوح الفترة الزمنيّة الخاصّة بسدادها قيمة تلك النوعية من القروض ما بين سنة إلى 5 سنوات، ويستخدم الأفراد تلك النوعية من القروض في الغالب من أجل اقتناء السيّارات، أو اقتناء الأثاث المنزلي، أو تجهيز المكاتب الشخصية، وغيرها من الأشياء الأخرى التي تحتاج لتمويل متوسط الأجل.
- القروض طويلة الأجل، تلك النوعية من القروض التي تعتمد على شراء الأشياء مرتفعة القيمة المالية، تتميز تلك النوعية من انواع القروض بفترة سداد طويلة الأجل تصل إلى 10 سنوات، في الغالب يتقدم الأشخاص للحصول على تلك النوعية من القروض من أجل اقتناء العقارات، والأراضي، ويترتب عليها العديد من الالتزامات القانونية التي تساهم في ضمان حقوق الطرفين، تتميز القروض طويل الأجل تعتمد تلك الفترة على طبيعة القرض، وغالباً تكون مدة السداد ثابتة، وغير قابلة للتغيير إلا ففي بعض الحالات الاستثنائية، التي يتم إعلانها من قبل البنوك لاصحاب القروض، تقدم تلك النوعية من القروض ميزة جدول السداد، فهو عبارة جدول بياني يتضمن على مجموعة من التواريخ التي تلزم صاحب القرض بسداد القيم المالية فيها، مع توضيح تكلفة القرض، التي تعد القيمة المالية الإجمالية لقيمة المبلغ المقرض مضافاً إليه الفائدة، تتميز تلك النوعية بدرجة أمان عالية لتساعد الطرفين في الحفاظ على حقوقهم.
شروط الحصول على القروض
- تحقيق الرضا، من خلال وجود قبول الطرفين على صيغة عقد القرض النهائية، من خلال توضيح مجموعةٍ من النقاط القانونيّة تكون واضحة للطرفين.
- توفر الأهلية سواء القانونية، أو النفسية أو العقلية، فهذا يعد من أهم شروط الحصول على القروض أن يتمتع الشخص بالأهلية القانونية والعقلية، لضمان التزام الشخص في الحصول على القرض بطريقة صحيحة والالتزام بفترة السداد.
- لابد من توضيح قيمة القرض الراغب الشخص في الحصول عليه سواء من خلال الحصول على القرض مالياً، أو من خلال شراء سيارات أو عقارات.
ذات صلة: