أشياء يجب أن تعرفها عن التخطيط المالي لك ولعائلتك

في الوقت الذي تكثر فيه المتطلبات الحياتية التي تحتاج إلى العديد من المال يجب أن يكون لدينا معرفه عن التخطيط المالي، فلا يحل شهر جديد إلا ويكون راتب الشهر القديم قد تلاشى ولا يبقى منه أي شيء، جاءت فكرة الادخار لحل هذه المشكلة ولكنها فكرة بعيدة المنال وهنا تظهر أهمية التخطيط المالي لحل المشاكل المالية وتدبيرها سواء كانت هذه الأموال يمتلكها الشخص أو لجميع الأسرة.

التخطيط المالي Financial Planning

والمقصود من هذا المصطلح العديد من الأمور مثل الاستثمار والادخار والصرف وتدبير الصرف وأنواع التخطيطات المالية ومعرفة كيف يبدأ الفرد لبناء موازنة مالية مثالية،….إلخ، بالرغم من أنه لا يتطلب من الفرد أن يكون لديه خبرة في الأموال لكي يعرف المقصود من كل مصطلح من هذه المصطلحات، ولا أن تكون رجل أعمال كما يعتقد البعض لكي تنجح في إدارة شؤونك المالية، فكل ما تحتاجه هو فهم أساسيات التخطيط المالي بشكل بسيط ومبادئه وذلك لكي تنعم بحياة مستقرة وجيدة لك ولعائلتك.

سوف نقدم لك دليل شامل لكي تفهم بشكل عميق عن التخطيط المالي فأحسن استخدامه:

أهداف التخطيط المالي

• الاستمتاع بحياة مستقرة: استقرار حالة أفراد الأسرة ترتبط كثيراً باستقرار حالتهم المادية، كما أن الحالة المادية تحتاج إلى العديد من التخطيط المسبق وذلك حتى يتخطى الفرد كل الأزمات الاقتصادية التي يتعرض لها في حياته، وحتى يضمن تحسن وضعه المالي في فترة التقاعد لا بد من ذلك التخطيط الجيد.
• القرارات المالية السليمة: يساعد التخطيط المالي على تجنب القرارات المالية غير السليمة مثل الاقتراض أو الاستلاف من الآخرين للإنفاق وذلك بسبب التخطيط الجيد لإدارة شؤنه المالية.
• تنمية الثروة: يحتاج الفرد لاتخاذ العديد من الإجراءات للحفاظ على ثروته وحالته المادية وتنميتها بما يتناسب مع إمكانياته، فضلاً عن نقل ثروته بنفس العدد الذي يمتلكه في الوقت الحالي أو زيادته للأجيال القادمة مع عدم نقصان ثروته.

التخطيط المالي الشخصي

من أهم مكونات التمويل الشخصي، التخطيط المالي الشخصي والذي لا يمكن للفرد الاستغناء عنه، حتى وإن لم يكن لديك مشروعك الخاص، فكونك متحكم في أموالك الشخصية ولديك سيطرة عليها أمر في غاية الأهمية، والهدف من التخطيط المالي الشخصي يختلف من شخص لآخر وذلك على حسب بيئة وظروف وإمكانيات كل شخص، فيعتبر الطريق الأمثل لكي تتحكم وتدير راتبك الشهري أو أي أموال تمتلكها عامة، وهناك بعض الخطوات التي عليك فعلها للتدبير منها:

• من أهم مفاتيح نجاح التدبير هو الانضباط

من الممكن أن تكون قد عشت في كثير من الفوضى المالية في الفترة السابقة، لهذا السبب يكون تخطيطك لتدبير شؤونك المالية لا يشكل مشكلة، فقط هذا الأمر يحتاج إلى أن تكون صادقاً مع نفسك كما يحتاج إلى عزيمة وإصرار، سيكون الأمر في البداية مرهقا ولكن شيئا فشيئا سوف تعتاد الأمر كثيرا فقط ابدأ بالانضباط والالتزام فسوف يساعدك ذلك كثيراً على تخطي المصاعب التي تواجهك حيال استقلالك المادي الشخصي فقط ابدأ!!.

• عدم الاقتراض

من الأمور التي تؤثر على مستقبلك المالي كثيراً هو الاقتراض، فالعالم من حولنا أصبح كثير التعقيد بسبب المغريات التي تحيط بنا من جميع الاتجاهات فلا يجب أن تؤثر علينا هذه المغريات وتجعلنا نتصرف التصرف الخاطئ لتحقيق غرائزنا فإن عدم التحكم بأنفسنا يجعلنا ننفق الكثير من المال أكثر من دخلنا الشهري.

يجب ألا تقترب من الاقتراض تماما إلا إذا كنت مضطراً لذلك فلا تقترض لكي تشبع غرائزك الترفيهية مثل شراء سيارة أو تجديد هاتفك في حال أن الأمر لا يستدعي لذلك….إلخ، فابتعد عن الأعذار التي تستخدمها للاقتراض، أو يمكنك قراءة التالي: أكثر الأسباب الشخصية التي تجعلك متعثر مالياً بشكل دائم

• زيادة مستوى وعيك بالمال

هناك العديد من المحتويات على الإنترنت باللغة الإنجليزية والعربية التي تزيد من مستوى وعيك بالمال، وثقافتك المالية، فمثل هذه الدورات تدربك على كيفية إدارة أحوالك المالية وكيفية السيطرة عليها وكيفية تجنب القرارات غير السليمة تجاه أحوالك المالية وأيضاً تدريبك على اتخاذ القرارات السليمة، في بداية الأمر قد تجد صعوبة في فهم المصطلحات الخاصة بذلك الأساسية والمهمة، ولكن بمرور الوقت سوف تتعلم كل شيء وتوضح الصورة أمامك، كما سوف تتحسن حالتك المادية.

• الادخار من أحد الأمور الأساسية التي يجب أن تكون على وعي بها

يواجه الكثير من الناس مشكلة في الادخار بينما في حقيقة الأمر أنك تستطيع ادخار مبلغ من راتبك الشهري ما دمت تكفي متطلباتك الشهرية فأنت تستطيع أن تظهر نسبة 10٪ من راتبك الشهري، ويعتقد البعض أن الادخار ليس إلا هو تكدس للمال ولكن في الحقيقة أنه مهم جدا لتحسين حالتك المادية في المستقبل كما يعمل على تأمينك من أي موقف طارئ سوف تقع فيه.

فالادخار بمثابة تحسين جودة حياتك الأسرية كما يقلل من صدمات الحياة، ويظهر ذلك كثيراً في الأزمات المالية غير المتوقعة، نحن أيضًا نحتاج لإظهار المال لتخطي الأمور المتوقعة مثل ادخار المال لبناء منزل، فعند ادخارك لمبلغ من راتبك الشهري فهذا لا يجعلك تضطر إلى أن تستخدم الاقتراض، لسد تكلفة المنزل، كما نحتاج للادخار لتعليم أولادنا عند وصولهم لمرحلة الدراسات العليا والماجستير والكثير من الأمور.

• التخطيط للاستثمار

الشخص الذي يفكر فقط في إنفاق كل ماله يعتبر شخص فاشل مالياً، أما الشخص الذي يحاول أن يأخذ جزءاً من ماله الشهري للاستثمار فهذا هو الناجح لا شك، وهناك الكثير من الخيارات الاستثمارية الجيدة ولو بدأت بمبلغ صغير، وإذا لم يكن لديك المال الكافي للاستثمار كل ما عليك فعله فقط هو ادخار نسبة من راتبك الشهري حتى تصبح رأس مال في المستقبل يمكنك استخدامه للاستثمار، ويمكنك تحميل كتاب المستثمر الذكي وقراءته ليكون لديك الأساسيات الهامة للاستثمار.

التخطيط المالي للأسرة

يشتكي الكثير من الأسر من انتهاء الراتب الشهري قبل انتهاء الشهر حيث لا يعرفون متى تم صرف كل هذا المال، فكل أسرة الآن أصبحت في حاجة ماسة إلى فعل تطبيق موازنة الأسرة على حسب مبدأ مالي سليم، والتخطيط المالي للأسرة ما هو إلا معرفة الاحتمالات والخيارات في وقتنا هذا التي تعمل على جني نتائج إيجابية في المستقبل، الأمر الذي يؤدي إلى تأمين المستقبل المادي للأسرة وأيضاً مستقبلها الحالي، وهناك نوعان من الحاجات المالية منها:

• استهلاك المال وذلك لمواجهة حدث معروف في الماضي

ولمواجهة الأحداث المعروف حدوثها مسبقا أو الممكن التنبؤ بها يجب تجميع وادخار المال لمواجهة هذا الأمر ولفترة محددة تنقضي بتحقق الحدث.

مثال ذلك: معرفتنا لموعد سداد قرض حصلنا عليه، كذلك دخول المدارس والجامعات، حيث يبدأ الأهل بالادخار منذ فترة مسبقة وصولا إلى وقت دفع الرسوم المدرسية أو الجامعية أو وضع ميزانية ومخصصة لدفع المبلغ في وقت محدد حتى الادخار لزواج أبنائهم في المستقبل، ولكن دون تحديد موعد لهذا الحدث السعيد.

الكثير من الخطط المالية لمواجهة الحاجات المتنبأ بحدوثها مستقبلاً موضوعة للحصول على المال أثناء الفترة التي يحتاجه فيها الشخص والاستفادة من هذا المبلغ.

• استهلاك المال لمواجهة حدث غير معروف في الماضي

هناك العديد من الأمور التي تحدث ولا نكون على علم بها منها المرض أو وفاة أحد من الأهل قبل الكبر أو إعاقة أو البطالة، كل هذه الأشياء وأكثر تحدث دون أي تدخل منا فبالتالي يحتاج الإنسان إلى درع واقي لكي يحمي الأسرة من مثل هذه الأشياء، وأن يتأكد من أن حالته المادية تكفي حاجات عائلته.

ومن الأمور الهامة التي يفضل فعلها كل أب في الأسرة هي وضع خطة مالية للأسرة وسوف نوضح فيما يلي بعض الخطوات التي يستطيع أي شخص تطبيقها مهما كانت حالته المادية:

• تقييم الوضع المالي

أول الأمور التي يجب عليك فعلها هو معرفة وضعك الحالي المادي فلا تستطيع التقييم دون معرفتك بنقطة الانطلاق.

على سبيل المثال: ما هو دخل الأسرة الشهري، معرفة مقدار الديون التي يجب تسديدها في أقرب وقت وما هي الديون التي من الممكن تأجيلها، ادرس الموقف جيدا ثم قم بتحديد النقاط التي يجب على الأسرة تنفيذها وذلك لتخطي العقبات وبداية بسيطة للبدء بتنظيم حالة الأسرة المالية، وتعتبر أولى الخطوات هي الإعداد الشهري للموازنة.

• الموازنة الشهرية للأسرة

هناك قاعدة ذهبية للموازنة الشهرية وهي ألا يكون مبلغ السكن أكثر من دخلك الشهري، وألا يزيد الترفيه عن 10٪، 40٪ الحاجات الأساسية مثال الشراب والطعام…..إلخ، هذه النسب تتغير من أسرة لأسرة وذلك بسبب عدم تساوي الدخل الشهري لكل أسرة، ولكن يجب ألا يكون هناك خلل في أحد هذه النسب وإذا حدث فيجب أن تحل هذه المشكلة فوراً.

لكي تحقق الموازنة الناجحة يجب ألا تحدد في ضوء المنافسة بين العائلات الأخرى ولكن يجب أن تحدد في ضوء الأولويات فظروف كل أسرة مختلفة ولا ينبغي حدوث مقارنة بين أسرتك وأسرة أخرى، فلكل أسرة احتياجاتها الخاصة التي تختلف عن احتياجات أسرة أخرى، على سبيل المثال هناك أسرة لا تحتاج إلى سيارة فهي عبارة عن كماليات لا أكثر، وأسرة أخرى تحتاجها لأنه يوجد لديهم متقاعد يحتاج للذهاب مثلا إلى الطبيب كثيراً فبالتالي تسد السيارة هذا الاحتياج.

• وضع الأهداف المالية

إن من مبادئ التخطيط المالي الأساسية تحديد أهداف مالية واضحة وواقعية وتختلف الأهداف المالية من أسرة إلى أخرى فهناك من يسعى للتخلص من الديون، وهناك من يطمح لزيادة دخل الأسرة أو الدخول في استثمار معين.

يعتبر وضع هدف مالي واضح وواقعي من أحد مبادئ التخطيط المالي، وتختلف هذه الأهداف من أسرة إلى أسرة، فهناك أسرة كل أملها التخلص من الديون وأخرى تطمح لزيادة دخلها المالي للدخول في مشروع معين.

على سبيل المثال: هناك من يقول أنه على انتهاء الشهر سوف يقضي 60٪ من الديون أو التخلص منها، من شروط رسم الأهداف هي أن تكون الخطة محددة بزمن وقدر معين بمعنى ألا تكون عشوائي في وضع خططك المالية مثل أن تقول سوف أحسن حالتي المادية دون وضع أي مدة لتحقيق ذلك فهذا من الممكن أن يؤدي إلى نتيجة عكسية وذلك بسبب أنك تكون غير قادر على فعل ذلك فتثبط همتك.

• تأمين غلاف مالي للطوارئ

هناك أمور غير متوقعة قد تحدث مما يؤدي إلى تأثر حالتك المادية بذلك مثلا مرض أو تعطل سيارة، فبالرغم من تخطيطك المسبق قد تحدث هذه الأمور وتؤثر سلباً على حالتك المادية لذلك ينصح العديد من الخبراء أن يكون لديك مبلغ من المال يستخدم في مثل هذه الحالات حتى لا تؤثر سلباً على حالتك المادية وهذا المبلغ يتراوح بين مجموع رواتب 6 أشهر إلى سنة.

• إشراك الجميع في التخطيط

ينصح بأن يكون لدى أفراد الأسرة الحق في وضع الخطة المالية وأن يؤخذ برأي كل فرد منهم فإن هذا يحقق تفاعلاً إيجابيا مع ميزانية الأسرة المقترحة، وفي نفس الوقت يؤدي إلى تحقيق الأهداف التي وضعت لها الميزانية على وجه الخصوص، فاشتراك جميع أفراد الأسرة في التخطيط يكون نوعاً من التفهم، ويقلل من شراء الحاجات غير الأساسية أو الضرورية التي تفتك بالحالة المادية للأسرة.

ها وقد وضعنا لك الخطط الكاملة التي ينبغي أن تبدأ بها للتخطيط المالي فاستعن بالله وابدأ واترك خوفك من المستقبل جانباً فلكل مجتهد نصيب.